2020 年 11 月，我在博客里发过一张表。
表头两列，正文六行，只有一行填了数字。
| 预算 | 2020 年填的数 |
|---|---|
| 保险 | 占年收入 10%，1.5 万。寿险 250w + 50w 保额到 60 岁，重疾 50 + 30，百万医疗 100 + 100 带一万不计免赔，意外同样 100 + 100 |
| 投资 | ？ |
| 子女教育 | ？ |
| 生活支出 | ？ |
| 紧急备用金 | ？ |
| 父母赡养 | ？ |
那篇文章我后来没再打开过。今天翻出来，是想拿书里的东西，把剩下那几格填掉一格。
一个能拿去用的定义
《穷爸爸富爸爸》里最狠的一句跟价格无关，跟分类有关。
「资产是把钱放进我口袋里的东西，负债是把我口袋里的钱拿走的东西。」
清崎要说的是分类要按现金流方向来分，不按账面写着什么，也不按涨跌来分。按这个分法，一套自住并且还在还贷的房子，每月从口袋里拿走钱，它是负债。工资收入不产生现金流，拿到手花掉，只能算流量。
判据落到具体动作上就一句话：每月往你口袋里放钱，还是拿走钱。
书里还有一张四象限的图，把人按赚钱方式分成 E（打工）、S（自己干）、B（建系统）、I（用钱生钱）。我的位置很清楚，E。收入是线性的，请假一个月少一个月钱，天花板看得见。
书里给的路径是 E 先攒钱和经验，进 B，B 的现金流稳了再进 I。顺序我用得上。书里没讲的是挖管道那几个月靠什么活着。
拿这张表对着自己的账
2020 年那张表里我压根没给房子列一行。
按判据现在列出来。房子每月拿走月供，负债。托费每月拿走钱，负债。老婆想做、一直没做的那几件事，每月也拿走钱，还是负债。
保险那一行是这六行里唯一的例外。保费每月往外拿，赔付往里进，只是它不按月进。
看清楚之后，一个数字会跳出来。
国家统计局 2025 年的数据，全国居民人均可支配收入 43377 元，工资性收入占 56.6%，财产净收入只占 8.0%。绝大多数人的钱几乎全靠「每月往外拿换每月往里进」这一种方式进来，靠「每月往里进」进来的不到十分之一。
这就是那五格问号的分量。它们留了六年，不是因为算不出来。
书和中国的对不上
有一处必须提。
清崎这套判定是写给 1997 年的夏威夷的。中国的家庭资产表形状不一样。人民银行调查统计司 2019 年那次调查覆盖 30 个省 3 万多户城镇家庭，总资产里住房占 59.1%，金融资产只有 20.4%；有负债的家庭占 56.5%，这些家庭的房贷占他们总负债的 75.9%。
同一个东西，在书里是负债，在一个中国城镇家庭的资产负债表上是最大的一块资产。
这不算书错。判定标准本身是空的，落进具体的年代、具体的制度、具体的房价和利率里，它才长出结论。「资产是往口袋里放钱的东西」这句话搬到中国普通城镇家庭这张表上，就变成一个必须逐项重算的活。
这一格填什么
填应急基金。
清崎第一阶段的建议是建 3 到 6 个月的生活应急基金，第二阶段再每月固定拿 10% 到 20% 的工资去买资产。顺序有道理：管道没建起来之前，先保证水缸里有水。
对照我自己，「6 个月」是哪 6 个月。现在的家庭支出，还是加上房子首付和托费之后的日子？2020 年那张表第一行填的 10% 是保险。保险填的是万一出事有人替你赔。自己不工作还能撑多久，是另一件事。
明天先做一件小事。把现在家里每个月的固定支出列一遍，不分类，只列数字。列完再看，6 个月是多少钱。